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塑造好人格与金钱观培养孩子理财从红包钱开始

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农曆新年是华裔家庭小孩最兴奋和开心的节庆之一,因为不仅可以尽情吃喝玩乐,还有红包拿。农曆新年红包钱是孩子一整年最大的收入来源。

该如何处理孩子的红包钱?是家长直接全额没收,免得孩子乱花及弄丢?抑或者尊重孩子自主权和想法,把红包钱交由孩子自己管理和支配呢?

农曆新年,一年伊始,是开始灌输孩子理财观念的最佳时机,家长可在孩子领红包钱时进行机会教育,之后延伸到日常零用钱教育,从小塑造良好人格和金钱观。

缺乏参与支配红包钱 父母应放手孩子自主

亲子理财导师游万奭指出,不少家长对学龄孩子钱财管理缺乏信心,通常孩子刚领到红包,红包封都还没打开,就会直接接管,孩子缺乏机会参与支配红包钱。

他不否认孩子收到的红包钱总数额或相当大,父母为孩子保管并存入银行也并无不妥。只不过,父母应该同时引导孩子思考,想怎幺使用红包钱。

“如果孩子迫不及待把红包钱用作满足物质享受,已体现享乐主义观念;但如果原封不动储蓄起来,也不见得是积极理财观,无法创造适当消费,孩子以后或变成守财奴。”

游万奭拥有超过22年理财规划服务行业经验、国际认证财务规划师(RFC),也是“小小理财家”学院创办人兼首席导师。

他说,要有效灌输理财概念,不能只在一年一度的农曆新年,而是应该从日常零用钱管理上持续引导。他提醒,父母要懂得何时放手让孩子自主,而不是过度操心监控。

几岁可给零用钱?如果给零用钱,该给多少?什幺方式给?孩子怎幺用,该管吗?要不要鼓励孩子把钱存起来?为什幺要记账?当孩子说零用钱不够,该怎幺做?

游万奭指出,以上7道题是一般新手父母的困惑。他说,孩子通常是7岁上小学1年级,到学校食堂才会开始在没有父母陪伴下独立消费,这就是孩子真正需要零用钱的时候。

4岁起可接触钱币

“儘管孩子是开始上小学才真正需要零用钱,但父母也不能等到开学前一晚才让孩子接触钱币,需让孩子提早适应。孩子4岁或最迟6岁,就可让他们接触钱币,学习辨识钱币币值。”

他提醒,认识钱币须在父母在场陪伴下进行,避免孩子因一时好奇,做出把硬币放进嘴里等危险动作。

“父母和孩子一同出外时,也可让孩子尝试点餐及学习付钱,那幺孩子自己上1年级及去到学校食堂时,才不会感到陌生和不知所措。”

那幺该给孩子多少零用钱呢?游万奭指出,每所学校的食物价格或有不同,父母应先到学校食堂了解行情,确保所给零用钱让孩子吃得饱,又不会大幅超过需要。

“我曾见过有孩子在休息时间结束的钟声响起后,还脸色忧虑地在食堂徘徊,一经了解,才发现原来他父母每天给他20令吉零用钱,孩子正为无法把零用钱花完而懊恼。”

他点出,这孩子的父母或是担心孩子不够钱用,才给那幺多零用钱,但却显示父母没有真正关心孩子学校的情况,也没有灌输孩子储蓄的观念。

游万奭说,理财教育越早越好,孩子就像一张白纸,比起大人更易培养理财的兴趣和习惯。教育孩子先分配后花费是理财的关键。

3S原则规划零用钱

他建议家长以3S原则,教育孩子把零用钱分为消费(Spending)、储蓄(Saving)和分享(Sharing),比例为7:2:1。

他鼓励家长与孩子準备可爱逗趣的分配铺满,协助激发孩子分配零用钱的兴趣。同时,準备一本小簿子,培养孩子记账的好习惯。

他建议家长每次给孩子一星期的零用钱,让孩子有合理时间进行分配和管理一定数额的金钱。如果每天给孩子或没有管理空间。

“培养孩子记账好处多,不仅可训练系统化处事,父母可透过记录,知道孩子把钱怎幺用、在校吃的东西是否健康,参与什幺活动。查看记帐本时,也促进亲子沟通和了解。”

他补充,上述零用钱分配法除了有消费和储蓄,还设有“分享”,目的是灌输孩子助人价值观,不想孩子成为只顾自己的拜金族或守财奴;助人为快乐之本,助人心灵才能富有。

透过了解孩子需求 设长短期储蓄目标

游万奭说,家长可让孩子为本身的储蓄设定短期目标(1年内)及长期目标(3年内或更长),让孩子表达本身想用储蓄买的物品或其他用途。

“家长透过与孩子沟通,了解孩子为何会想这幺利用存到的钱,尊重孩子想法的同时也可依据实际需求和能力提供更好建议,教育孩子精明消费。”

他举例,若孩子想要买手机,手机有便宜也有昂贵的,父母要为孩子分析前者已具备所需基本功能,是否真有需要选择较昂贵的。

他说,如果孩子要买的物品并非迫切需要,他都倾向要求孩子自己存钱购买。存了好久才存够钱购得物品定会更珍惜,也学会为自己的决定负责。

“如果孩子要求父母先支付款项购买想要的物品,待他储蓄足够再归还父母,此方式好像鼓励孩子使用未来钱甚至提早借贷,这是不健康做法不可取。”

他分享了一段亲身经历。

“有一次,儿子拿出储蓄箱里仅有的5令吉,与我去逛商场,他看中了15令吉的玩具,吵着要买;我便问他手中5令吉能买这15令吉的玩具吗?他说不能。”

“我问他,还要多久才能存到15令吉?他认真计算后回答:2週。我告诉他,那我们2週后再来买。儿子不闹了。2週后,他对那玩具已没兴趣,冲动购买慾也没了。”

游万奭育有4个孩子,分别18、15、13和6岁,他都带孩子去银行开联名户头,教导孩子存钱进银行。孩子看到存摺上存款增加感到有成就,就会对理财产生兴趣。

“存摺上的钱超过一定数额后我会教他们把钱转成定期存款,让孩子逐步接触银行服务种类、计算利息等知识,培养孩子对理财和投资工具的兴趣和能力。”

他透露,15岁的二女儿在小六毕业时银行户头已存有超过1800令吉,能自资参加新加坡毕业旅行,无需向父母讨钱。

“一个孩子懂得理财可助减轻父母经济负担。如果孩子从小就懂得要为自己负责任,从小为自己储蓄往后的教育经费,将来可为父母省下一笔负担。”

适当引导孩子理财

林抒蓁育有4个孩子,现年11岁、8岁、6岁和未满1岁。之前由于对孩子缺乏信心,孩子的红包钱全数没收,零用钱也监管得比较严。接触理财教育后她开始让孩子参与支配红包钱,起初孩子想把钱花在玩乐上,但经过长期引导,孩子越渐懂事,主动说要把钱用来买书、乐高积木等有益身心的用途上,让她倍感欣慰。

应从小时培养理财

谢秋燕育有两名孩子,分别18岁大女儿及11岁小儿子。她认为,在孩子小学时期就开始培养起理财观念非常重要,否则一旦步入青少年叛逆期思维就较难改变了。

大女儿是在中学才开始接触理财教育,但似乎已养成物质享受令她相当头痛。反观儿子年纪虽小因很早接触理财教育,已嚷着要为自己储蓄深造费,也懂得感恩大人赚钱辛苦。

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